הכוח החבוי של קופות חסכון במזומן: איך חוסכים נבונים מגנים על מיליארדים ממסים

• הכספים ב-ISAs במזומן חוו עלייה פופולריות, עם הקלות מס שהגיעו ל-2.1 מיליארד ליש"ט לשנת הכספים 2023-24 בשל עליית שיעורי הריבית ופעילות גוברת של מפקידים.
• עד מרץ 2024, הכספים ב-ISAs במזומן גדלו ב-20%, והגיעו ל-346 מיליארד ליש"ט, מונעים מעליית שיעורי הריבית מבנק אנגליה.
• הפקדות שנתיות עד 20,000 ליש"ט בקטגוריות שונות של ISAs, כולל ISAs במזומן, נשארות פטורות ממס, ומספקות לחוסכים מקלט מס משכנע.
• הפוטנציאל לשינוי מדיניות לגבי ISAs מסכן את הניכור של דמוגרפיות מפתח, אם כי ISAs במזומן נשארים קריטיים ליציבות פיננסית.
• למרות התשואות הנמוכות, ISAs במזומן משמשים כמקלט פיננסי בטוח בעידן של חוסר יציבות כלכלית, ומושכים במיוחד חוסכים שמרניים.

חשיפת עלייה בחסכונות פטורים ממס, נתונים עדכניים מציירים תמונה חיה של החוסכים בבריטניה שמנצלים את ה-ISAs במזומן, שהיה פעם צנוע. עם עליית שיעורי הריבית, האוצר של המדינה נתקל בהקלה מס מדהימה של 2.1 מיליארד ליש"ט לשנת הכספים 2023-24, קפיצה קוונטית מ-70 מיליון ליש"ט בלבד לפני שנתיים. עלייה דרמטית זו מסמנת את ה-ISAs במזומן כמגדלור של חוכמה כלכלית בעידן כלכלי לא יציב.

סדרת העלאות הריבית של בנק אנגליה שימשה כקטליזטור, והפכה את הדינמיקה של החיסכון. הבנקים דחפו את שיעורי החיסכון שלהם למעלה, מה שהפך את ה-ISAs במזומן למגנט עבור אלה שמעוניינים להגן על הריבית שלהם ממס. עד מרץ 2024, החוסכים הציבו 346 מיליארד ליש"ט בתוך חשבונות אלו, עלייה חזקה של 20% מאז מרץ 2022, לפי בנק אנגליה.

המדיניות הפיסקלית הנוכחית מאפשרת לחוסכים להפקיד עד 20,000 ליש"ט בשנה בקטגוריות שונות של ISAs—ISAs במזומן, ISAs של מניות וניירות ערך, ו-ISAs של חיים—פטורים ממס על ריבית, דיבידנדים ורווחי הון. יתרון המס הייחודי הזה עושה את ה-ISAs במזומן במיוחד מושכים, כאשר חוסכים בבריטניה מופעלים על ידי תקרות מס קפואות שהוצגו ב-2021. עבור רבים, ההגנה מפני מס הופכת לחשובה ככל שיותר חורגים מהמכסה הנמוכה של ריבית פטורה ממס.

הנרטיב של רווחים פטורים ממס מתרחב גם ל-ISAs של מניות וניירות ערך, כאשר השווקים העולים דוחפים את ההקלות מס ל-5.6 מיליארד ליש"ט בשנה שעברה בלבד. למרות הקריאות לרפורמת מדיניות לעידוד השקעות בשוק המניות הבריטי המתרסק, הממשלה פועלת בזהירות—יודעת שכל הפחתת תקרות עלולה לגרום לתגובות שליליות, ולנכר את דמוגרפיות מפתח כמו פנסיונרים.

מעניין, מודיעין עדכני מה-HMRC, שהושג באמצעות בקשה לחופש מידע, מדגיש את הפער העצום בין סוגי ה-ISA. השכבה העליונה של משקיעי ISAs של מניות וניירות ערך משאירה את ענקי ה-ISAs במזומן מאחור, עם סכומים ממוצעים של למעלה מ-8 מיליון ליש"ט. ה-ISAs במזומן, למרות התשואות הנמוכות יותר, שומרים על קסמם עבור חוסכים שמרניים, מחזקים את העושר הביתני בזמנים של חוסר ודאות כלכלית.

מבקרים מזהירים מפני רפורמות דרסטיות ל-ISAs במזומן, מודאגים מהניכור של אלה התלויים במקלטים בטוחים אלו. עם רק חמישית מהבריטים מוכנים להעביר את חסכונותיהם ל-ISAs של מניות וניירות ערך תחת תקרות פוטנציאליות, ה-ISAs במזומן שומרים על מקומם כאבן יסוד של ביטחון פיננסי.

המסקנה ברורה: ה-ISAs במזומן מציעים מקלט חזק עבור מיליארדים, מסמלים אסטרטגיה פיסקלית על פני חסכונות פשוטים. ככל ששיעורי הריבית ממשיכים לעלות, החוסך הנבון מזהה את המגן הבלתי ניתן להחלפה של ISA, המגן על ההון שלהם מפני משטר מס תמידי.

מקסם את החיסכון שלך: מדוע ה-ISAs במזומן פורחים בבריטניה

הבנת עליית ה-ISAs במזומן

נוף החיסכון בבריטניה השתנה באופן משמעותי, כאשר ה-ISAs במזומן (חשבונות חיסכון אישיים) חווים עלייה ניכרת בפופולריות. צמיחה זו מונעת בעיקר מעליות האחרונות בשיעורי הריבית, שהכריחו את הבנקים להציע שיעורים תחרותיים יותר על החיסכון. כתוצאה מכך, ה-ISAs במזומן הפכו לנקודת מיקוד עבור חוסכים שמחפשים למקסם את התשואות שלהם תוך הימנעות מחובות מס.

עובדות ותובנות מרכזיות:
1. השפעת שיעור הריבית: עליית שיעורי הריבית הפכה את ה-ISAs במזומן לאטרקטיביים יותר, כאשר בנק אנגליה משחק תפקיד מרכזי. שיעורים גבוהים משמעותם תשואות משמעותיות יותר על החיסכון, מה שמעודד יותר אנשים להשקיע בחשבונות אלו.

2. מדיניות פיסקלית: חוסכים יכולים לתרום עד 20,000 ליש"ט בשנה בקטגוריות שונות של ISAs, כולל ISAs במזומן, ISAs של מניות וניירות ערך, ו-ISAs של חיים, מבלי לשלם מס על ריבית, דיבידנדים או רווחי הון. יתרון המס הזה מושך במיוחד כאשר יותר משלם מס בבריטניה מוצאים את עצמם מתמודדים עם תקרות מס קפואות.

3. אפשרויות מגוונות: בעוד שה-ISAs במזומן מציעים ריבית פטורה ממס, ה-ISAs של מניות וניירות ערך מספקים הזדמנויות לתשואות גבוהות יותר דרך השקעות בשוק. עם זאת, הסיכון הגבוה יותר המעורב הופך אותם לפחות אטרקטיביים עבור משקיעים שמרניים.

יתרונות וחסרונות של ה-ISAs במזומן

יתרונות:
– ריבית פטורה ממס: ה-ISAs במזומן מציעים פטור מוחלט ממס על הריבית המתקבלת, ומספקים אמצעי יעיל להגן על החסכונות מפני מסים.
– ביטחון: הם נחשבים לנמוכי סיכון, מה שהופך אותם למקלט בטוח בזמנים של חוסר ודאות כלכלית.
– נגישות: כספים ב-ISA במזומן ניתנים בדרך כלל לגישה בקלות, בניגוד לחשבונות השקעה מסוימים עם קנסות למשיכות מוקדמות.

חסרונות:
– תשואות נמוכות יותר: בהשוואה ל-ISAs של מניות וניירות ערך, ה-ISAs במזומן בדרך כלל מציעים תשואות פוטנציאליות נמוכות יותר.
– סיכון אינפלציה: בזמנים של אינפלציה גבוהה, התשואות עשויות לא לעקוף את העלויות המתרקמות, מה שעלול לפגוע בכוח הקנייה.

מגמות שוק וחזיות לעתיד

הביקוש ל-ISAs במזומן צפוי להישאר חזק, במיוחד עם חוסר הוודאות הכלכלית המתמשכת ועליות פוטנציאליות בשיעורי הריבית. רבים מהמומחים מנבאים המשך צמיחה בשימוש ב-ISAs ככל שיותר חוסכים מחפשים פתרונות יציבים ויעילים ממס.

טיפים למקסום יתרונות ה-ISA

1. העריך את הצרכים שלך: קבע אם ISA במזומן מתאים למטרות הפיננסיות שלך. אם אתה מחפש יציבות ויעילות ממס, זו אפשרות מצוינת.

2. נכונים על שיעורי הריבית: שמור על עין על שיעורי הריבית כדי להבטיח שאתה מקבל את התשואה הטובה ביותר על ה-ISA במזומן שלך.

3. שקול גיוון: תוך שמירה על ISA במזומן, תוכל גם לחקור ISAs של מניות וניירות ערך לתשואות פוטנציאליות גבוהות יותר, בהתאם לסבילות הסיכון שלך.

4. הישאר מעודכן: שמור על עדכניות לגבי שינויים במדיניות שעשויים להשפיע על תרומות ISA או על השלכות מס.

סיכום

ה-ISAs במזומן מציעים אפשרות אמינה לחוסכים בבריטניה שמטרתם להגן על ההון שלהם מפני מסים תוך הבטחת צמיחה יציבה. ככל ששיעורי הריבית עולים, האטרקטיביות של ISAs תישאר, ותציע שילוב של ביטחון וחוכמה פיננסית.

למידע נוסף על תכנון פיננסי, בקר ב-בנק אנגליה וב-GOV.UK.